《小岛经济学》第三章 信用卡的多种用途

上节说到查理和贝克向艾伯借渔网。

艾伯决定了，将鱼借给他们两个，这样他们可以制作渔网，扩大小岛的生产。

理想很美好，但是要是查理和贝克如果不能成功地编织出自己的渔网，艾伯借出的鱼就会打了水漂。

要是他们不是花时间在制作渔网而是投入全部的精力在研究催眠鱼的技术，这样一来他们研发的技术无效，大家都得不到任何好处。

贷给不赢利企业的那些款项浪费了社会储蓄，降低了生产力。结果，贷款人连本金都很难收回，更不要说利息了。

当然，艾伯还可以选择其他贷款形式——消费贷款和应急贷款。

消费贷款

艾伯不是把鱼借给贝克和查理，让他们去织自己的网，而是满足两人的借款需求，让他们因此可以去度假。贝克和查理利用满足自己享乐的欲望，没投入时间提高生产力，这意味着在之后需要还款的时候他们要降低自己的生活水平来填补这个窟窿，比如从原来一天吃一条鱼变成一天就吃半条鱼。

消费贷款如果不能提高产能的话，这笔贷款无论是对贷款人还是借款人来说都是一种负担。

应急贷款

面对查理和贝克想借鱼消费的行为，艾伯明智的拒绝了。

一周后，他们两人意外病倒了，不能去捕鱼。

面对这样的紧急情况艾伯可以从自己的储蓄（鱼）中拿出一部分作为困难生活贷款。贝克和查理可以先吃借来的鱼，等身体恢复了再出去捕鱼。

那我们可能会想，凭什么？艾伯可以选择不管他们两个，保护好自己的身体的鱼，为什么还主动拿出部分存储作为应急贷款？

艾伯知道，如果不贷款给他们，风险更高。与消费贷款不同，如果艾伯不向贝克和查理提供这份应急贷款，两人很可能会丧命。如果真的发生这种情况，这座小岛就失去生产能力了。

要是之前艾伯将储蓄借给他们两个度假，情况会更糟，当面对这样的情况时，小岛就没有多余的储蓄来应对这个问题，小岛的生产力会严重下降，岛上的居民也深受影响。