008 工薪族如何用好保险，为生活保驾护航

今年很高频传播一个词就是“消费降级”，对普通工薪阶层来说，更是需要规划好手上有限的收入，不仅可以过得去眼前的生活，更要有能力降低可能的意外给家庭带来的风险，也要适当为20甚至30年后的退休生活做准备。

我是自参加工作不久，到现在的大约18年左右时间里，给家人陆续配置保险的过程中，亲身经历几次理赔后，真切感受到购买妥当的保险，对一个家庭来说是多么重要。

下面，我就以自己经历、从家庭的角度对应该如何配置进行介绍。

第1，要确保家里每位成员，都参加了“新农合”、“城镇职工医保”、“城镇居民医保”三者之间的任意一个，分别对应的是农村户口、城镇职工（城镇户口且有工作单位缴纳）和城镇居民（城镇户口，但没有工作单位缴纳）。如果没有参保这一步，很多医疗的商业险也是无法启用的。

以下，均是商业保险的部分了。

第2，为家人全员购买“医疗保险”。

现在常见的是“百万医疗”，根据年龄不同，每年、每个人的保费从一百多到七八百元不等。

这个保险保障的是，万一生病后，住院医疗需要的费用，最高报销额度不少保险公司都高达每年100万、累计400万的。购买了这个险种，万一住院手术，治疗等（保险责任范围以外的不包括，比如先天性的、自残等），基本可以覆盖治疗需要的医疗费。

当然，这个险种是“消费性”的，一年一买，也就是说一年内没有发生住院需要报销的情况，每个人交的几百块钱，也就“没了”。

如果，这个费用经济负担也有压力，或者老人费率过高，现在还有各地政府推广的惠民保险，基本在一百多元每人，只是报销范围和比例、最高限额和百万医疗比没有那么完善，但也是第1类保险很好的补充了。近几年，家人中有查出白血病、肺癌的，也有因心脏紧急住院手术的，医疗花费从十几万院、几十万元不等，都是通过这个险种报销的。

第3，为家庭经济来源支柱成员购买“重大疾病保险”。这是用来补偿万一得病后、经济收入来源中断或减少的风险。

经济条件允许的，也建议为孩子从小买保障终身的该险种，因为越小买保费越便宜。举个例子，假设A的年收入20万元，他购买了保额60万元的重大疾病险，如果被查出保单中约定的病情，一次性获得赔付60万元。这个赔偿，是因为重大疾病的治疗到恢复，一般都需要至一年甚至三五年的时间。以A为例，他获得60万元赔偿，基本是他三年收入之和，在得病后这部分赔偿弥补了薪资收入的降低或中断，从而以更好的心态和条件接受治疗。

这里要着重强调一下，上面的第2个险种一定是先购买。第3种的“重大疾病”险，是需要每年交、且持续15到20年交的，所以要考虑较长一段时期、每年持续的缴费能力。

这部分累计交的保费，如果在有生之年很幸运、都很健康，到年龄大以后可以退还出来，基本是累计交的保费总额，没有利息，因为这不是投资型产品，是重在保障。

以50万元保额举例，前几年买的，儿童每年大约七八千元保费，40岁中年人保费已在每年2万元左右了。该险种可以随着经济条件改善、陆续补充，而且保障的疾病险种也在不断完善的。我和老公18年前最早买这个险种的时候，只能买了每人5万元保额的，后续又陆续买了两次50万保额的，一点点添加。

也给孩子陆续买了110万的，等到他长大了，可以再根据他自己的年收入、开销情况适当补充，即使不补充也有这个保障打底，他的压力就比我们小了跟多。

第4种，以上三种都有配置后，可以考虑意外险。目前保险公司的组合型产品已经很多，我们购买的是终身寿险的形式，这部分我解释不太明白，可以简单理解为具有“杠杆”作用，比如每月交1000多元、累计交五年（也可以是其他年限），获得的保障可能是一百万、甚至200百万意外，指的是任何原因的死亡，保单受益人会获得这个金额的赔偿。

这种一般是父母给自己买、受益人写孩子，或另一半的比较多。也算是为意外风险的一份“不得已而为之”的准备吧，也是对家人另一种爱的传递。

第5种，在以上4种都有合理配置后，可以考虑年金险种，比如教育金，养老金等。这些险种是类似“零存整取”的方式，比如每年或每月固定存一定金额，满约定年限后，每年或每月可以提取约定金额出来。未来累计提取的金额，一般是有较好的收益的。以我们购买的养老金险种为例，疫情刚开始，保险公司推出一款月交型的“养老社区”产品，每个月交5000，累计20年。累计交的保费是120万，到60岁开始领取、每月领取8000元，合同约定是最少领至80岁，这样可以领会至少192元，前后四十几年间、总额是增值的。（当然，这个收益率也不要拿去和股票之类其他投资收益比较，毕竟这还是保障优先，是把现在的钱按期存下来、保障年龄大了使用，是避免“人还在，钱没了”的老年尴尬，至少有这些钱可以补充一下退休金，不至于因退休收入下降较多，生活品质受到太大影响。）

当时这款产品还有个好处，就是领取是到终身的，也就是说超过80岁依然每月继续领，我和从她那里购买保险的代理人朋友说，这就更激励我们要好好活着了。

以上，再强调，险种的安排，只要从1到5，先有基本保障、再依次往后购买。保险产品重在保障，而不要去和投资类产品比较收益。

最后，我想说，未雨绸缪还是很有必要的，无论经济大环境如何，假如我们知道未来十五年、二十年后的生活是有保障的，也会以更好的状态面对今天。