花呗逐步接入征信系统 个人信用体系建设将不留死角
第一财经日报 段思宇
[ 对于数万亿的用户而言，根据公告，接入征信系统后，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，并不会导致贷款困难。不过要注意的是，若个人用户在花呗上的借款出现逾期、违约等信息，将进入央行征信系统，这将对未来贷款产生影响。支付宝方面人士向记者表示，若用户未选择升级，当前并不影响花呗的还款和消费借款。 ]
花呗接入央行征信系统有了新进展。9月22日，花呗发布公告称，在央行征信管理部门的指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。目前，在获得用户授权的基础上，部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖全部用户。
接受第一财经记者采访的业内人士表示，互联网平台个人信用服务全面接入央行征信系统，是央行要求金融行业全面持牌合规运营后的重要进展。这意味着，信用服务将更加全面地纳入整体监管，互联网巨头打开征信数据孤岛，开放更多场景数据，将成为征信社会分析个人数据的一个重要信息来源。
另对于数亿用户而言，根据公告，接入征信系统后，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，并不会导致贷款困难。不过要注意的是，若个人用户在花呗上的借款出现逾期、违约等信息，将进入央行征信系统，这将对未来贷款产生影响。
有助于个人信用体系建设
第一财经记者了解到，从去年开始，花呗就已推进接入央行征信系统工作。目前，花呗上报征信主要是通过向部分用户进行邀请升级的方式，经用户同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息。
根据花呗服务的升级提示，花呗服务将由蚂蚁消金公司单独或联合提供信贷服务，并签订相应的授信合同。这意味着，蚂蚁花呗运营主体已由网络小贷机构变更为持牌消金公司。
“随着蚂蚁消费金融公司逐步吸收原来蚂蚁小贷的业务，花呗接入征信是自然而然的事情了，这说明消费金融业务更加正规化了，都实质性纳入了金融监管的征信监管范畴之内。”苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬对第一财经说道。
公开信息显示，蚂蚁消金公司于今年6月3日获得银保监会批复开业，成为持牌金融机构。因此，花呗在纳入蚂蚁消金公司后，需和其他持牌金融机构一样将用户相关信贷信息报送至央行征信系统。
清华大学战略与安全研究中心客座研究员卞永祖认为，随着我国数字经济的发展，像花呗这样的数字信贷服务纳入征信体系，是趋势也是进步，有助于将数以亿计的“信用白户”纳入国家的征信体系，帮助其在未来获得需要的金融服务。
“征信系统是国家的金融基础设施，建立更加全面、精准、细化的信用体系，也有利于防范金融风险、降低融资成本、优化金融服务质量、提升社会信用意识。”卞永祖称。
据悉，除了花呗外，此前微粒贷、京东白条也已经接入了央行征信系统，可以看到，数字金融服务接入征信体系已成为大势所趋。
博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对记者表示，随着互联网平台个人信用服务全面接入央行征信系统，信用服务将更加全面地纳入整体监管，互联网平台将成为征信社会分析个人数据的一个重要信息来源。
这也意味着，个人用户的信用体系建设将不留死角，场景逐渐完善以后，个人征信系统更充分地体现用户的信用情况，更好为金融机构服务。”王蓬博称，基于信用的流通其实才是金融的本质，更多的信用场景覆盖会给金融注入真正的活力，随着社会信用体系的完善，个人信用体系的建设越早越好。
正常还款并不影响征信记录
在22日发布的公告中，花呗首次披露了接入央行征信系统的更多细节。比如，按照征信工作要求，当前花呗向征信系统报送的相关记录包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。
另在频次上，花呗记录是按月汇总纳入征信系统，不会单笔报送，也不会上报消费内容、消费时间等具体消费信息。这意味着，对于用户来说，接入征信并不会导致信用记录数量的激增。
而此前，针对花呗接入央行征信系统，有传闻称“花呗上报征信可能影响银行放贷”。对此，花呗公告表示，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，不会导致贷款困难。
不过仍要注意的是，随着花呗加入征信系统，用户对于花呗的使用情况会有体现，银行会根据用户的财务状况、收支数据、借贷情况、历史信用等，综合评估用户的贷款申请。
上海银行相关负责人告诉记者，银行在日常贷款审批中，会根据用户的整体负债、现金流、是否有违约记录等综合判断。良好的征信记录体现了用户的还款意愿与能力。因此，合理使用花呗、按时还款，在银行贷款的审批中不会带来负面影响。
另有业内人分析称，影响银行贷款的主要原因是用户的多头借贷、过度借贷、借贷逾期等不良信贷行为产生负面影响。
王蓬博也对第一财经表示，“个人拒还贷款肯定会有影响，但是如果正常还贷，就没有任何影响。花呗的产品属性可以类比信用卡。所以对于个人用户的消费，个人用户也要量入为出，不要过度负债，防止过度消费和浪费。”
此外，花呗还在公告中提醒，谨防以征信为名的各类网络电信诈骗行为。花呗表示，不会以征信为由电话联系用户，更不会要求用户转账或付费，任何声称能够有偿“修复”征信，或删除征信记录的行为均属诈骗。
据悉，目前并非所有花呗用户都已接入央行征信。用户如何判断是否接入？可在“花呗”-“我的”-“相关合同及产品说明”栏目中查询，若页面出现《个人征信查询报送授权书》的用户会接入征信，而仅有《花呗用户服务合同》《芝麻服务协议》与产品说明的用户则未接入征信。
支付宝方面人士向记者表示，若用户未选择升级，当前并不影响花呗的还款和消费借款。另外，用户征信授权后如有异议，可以通过关闭花呗终止授权，不过这里关闭后会被提醒升级影响花呗使用。
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