哈喽，我是喜洋说。

今天早上收听新闻，央行发布最新一轮的“端午利好”：

1年期和5年期LPR，同时下调10个基点；

最新1年LPR利率为3.55%；5年期LPR利率为4.2%

下半年买房和采用浮动利率房贷的人，看到这条信息的时候，赶紧拿计算器敲了敲：

按照100万的房贷之后的月还款额减少58-60多元，一年能剩下大几块钱。

而我今天来和你聊一聊：

1. what is LPR(基准利率）？

2. 下调的背景原因是什么？

3. 房贷可以节省多少，什么时候开始执行？

一、what is LPR（基准利率)?

LPR全称是【贷款市场报价利率】，每个月20日（节假日顺延）定时发布最新一轮报价。

它是18家银行共同报价，减去最高价和最低价后，取得中间值后来形成的利率，更加市场化。

LPR又分为两个期限品种，【1年期】和【5年期以上】；

贷款期限小于5年的，以1年期LPR为基准，比如消费贷款、企业贷款等；

而5年以上的长期嗲款，以5年期以上LPR为基准，比如买房；

而新发放的商业贷款按照【基准利率LPR】的基础上变化执行；

房贷利率=LPR（基准利率）±BP（浮动利率）-首套房下限

加减息有央行的参与，放贷银行也有部分自主决定权

央行这边，为了鼓励刚需住房，首套房能在LPR的基础上减少-0.2%的下降，二套房则按照+0.6%的上浮。

银行方面，针对个人信用好的，利率就比较低；信用不好，就会高些，按照“风险定价”执行；

目前，6月份的基准利率更新后，全国的首套房利率最低能到4.0%，二套房4.8%的水平。

特别注意的是，部分城市的房贷利率还能比上面的更低一些

去年9月起，新房价格连续3个月下跌的城市，可以自行设定首套房屋的利率下限和区间。

比如南宁、珠海、厦门等城市。

首套房屋的利率下限能在市场利率的基础上减少-0.5%~0.6%，买房利率可降到3.6%~3.7%左右。

从历史上来看，当前利率处于历史低位了。

2020年，我们有一次存量房贷挂钩浮动利率（LPR）还是固定利率的选择权（之后的房贷都会默认挂钩浮动利率）

如果说你的房贷和浮动利率挂钩，应该很划算，这些年月供时不时就能少点；

要是选定固定利率，还贷期间利率始终不变，就和LPR的涨跌无缘了。

此外，LPR只适用于商业贷款，组合贷只有商业贷款部分受LPR调整，公积金贷款不变。

二、下调的背景原因是什么？

一方面，是降息的传导影响

LPR利率=MLF+银行报价加点

你可以简单理解：

“MLF”是银行从央行手里借钱的成本价；

而LPR则是对银行的建议价；LPR±BP是银行的实际零售价；

为了让更多人来光顾，当成本降低的情况下，零售价也会跟着降低。

所以上周一MLF下降后，这周LPR的降低也就顺理成章了。

另一方面，是给市场注入肾上腺素。

三年口罩，冲击了不少人的收入，而支出端（房贷、车贷）是刚性支出的。

表明：大家能拿来改善住房、提高消费的钱在还债还贷中度过。

社会的运转，一个人是另一个人的收入。

一旦【收入降低——缩减消费】的负反馈形成，进而回应系那个到整个社会的整体收缩，经济寒冬也就会到来。

此外，房地产仍然是经济的巨头之一，房企不管是拿地还是销售数据，都是肉眼可见的市场萧条。

落到消费者这边，大家的买房热情也不太高，就连北上广深这种超一线城市，二手房价也在下滑。

所以，降息一方面给有房贷和买房子的人减减负担，另一方面企业也能多借钱投资，进而拉动就业、消费等内需市场。

房贷可以节省多少？什么时候开始执行？

100万，30年期的房贷每月差不多可以节省58元左右，相当于月供打了99折。

但别忘了，最近四年5年期LPR下调了7次，累计降幅达到0.65%，日积月累下来，其实能省一大笔钱。

四年时间里里外外节省377左右的月供额，按照30年的期限就是节省135720元。

不过，这笔优惠你未必能马上享受到，还要看每个人的【重新定价周期】和【重新定价日】。

央行规定，重新定价周期最短为1年，你也可以和银行协商5年 、10年的协商周期。

按照LPR不断下调的趋势，还是每年调整一次比较划算。

每次公布最新定价，定价基准会调整为【最新5年以上的LPR】，定好后就会延续一个周期。

一般银行会默认两种选择：

（1）每年1月1日变更；

（2）贷款放款日对应的日期；

重定价日在1-19日内的，跟上个月的LPR走，其他日期跟着本月新发布的LPR走。

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