买保险，如何兼具性价比且稳健的保险公司？

买保险，保险公司重要吗？

不是最重要，但也是一环。

但不是那种夸上天的重要。

但最近几年，出现一种极端：

买保险，随便选，反正兜底。

对于这种观点，我不赞同。

这也在放任一些公司作妖。

之前我写过两篇：

大部分朋友，是会看公司的。

一些公司产品利益不行，

但不影响它的市场占有率。

少部分朋友，是完全不看公司。

只看哪款产品利益最高。

很多朋友就疑惑了，

我看了你上次的那篇文章，

了解到买保险要组合搭配。

保险分高频、中频、低频，

去挑选对应的保险公司，

对我们消费者性价比最高。

保险公司还是挺多的，

我还是不知道怎么选。

别急，咱们今天一起看。

01

很多朋友买保险，

也会关注保险公司经营情况。

好不容易，挑了一款心仪的产品。

一搜，发现这家公司有负面新闻，

比如：经营亏损，管理层变动等等。

然后很多朋友，心里发毛了。

这家公司到底能不能买呀？

半信半疑中，索性拖延了。

我的第一个观点：

保险公司亏钱，不等于客户亏钱。

任何公司都有负面新闻，

人无完人，公司也一样。

但无论这家公司怎么“作”，

写进合同的部分，

受《保险法》层层保护。

我们的利益，都能保障，

这个部分，我们放宽心。

（明天我会写一篇）

但一些非保证部分的产品，

主要是带有投资类型的，

万能险、分红险、投连险，

产品形态：保底+浮动，

和一家公司的经营和策略有关，

只能保证写进合同的保底。

这点一定要辨别清楚，

看哪些是写进合同的。

02

那这就可以说明，反正兜底，

我们就不看保险公司了吗？

我们买产品，是看综合。

我的第二个观点：

性价比的同时，也请追求稳健

历史上还没有出现过，

因为保险公司破产，

导致客户利益受损。

一旦有严重的负面新闻，

监管注意到，会提前出手，

前有新华和安邦，

监管接管，改国资；

后有华夏和天安，

监管介入，强重视。

但经营不善的公司，

核赔会不会更苛刻、

服务会不会滞后、

未写入条款的规则，

是不是朝令夕改，

就要打个问号了。

比如去年就有人反馈，

某家网红保险公司，

把一些规则进行了更改。

很多人当地没有这家公司，

无形之中增加了很多麻烦。

日常，我都会和客户强调：

除非，你确定只看产品，

一定非要极端性价比产品。

能力允许，重疾险+储蓄险。

建议兼顾性价比和稳健，

选择当地第一梯队的产品。

我自己做售后，也能轻松点。

03

上面两个观点核心：

1、保险有兜底，放宽心；

2、性价比同时，选稳健。

那我的第三个观点：

选稳健，参考三个指标

a.风险评级

根据偿付率、操作风险等，

监管会要求保险公司，

每季度公布风险评级。

这个指标是动态变化。

只要大于B，正常水平。

1、AAA＞AA＞A（稳健）

2、BBB＞BB＞B（正常）

3、C＞D（红线）

b.成立时间

公司成立短，没有数据支撑。

卖出的保单，还没集中兑付。

所以，如果对公司有品质要求。

成立十年以内，规模小的新公司。

根据之前我说的理论：

高频、中频、低频，

选无争议的寿险多一些，

重疾储蓄险，可以避开。

c.股东背景

股东背景里，国资占比高，

或合资性质，有百年企业。

往往经营比较稳健。

其次，有实力的民营。

股东背景有知名企业。

最后，是其他公司。

不过大多数民营的尽头，

比如新华、安邦等接管后，

最后都从民营变国有。

04

中国寿险性质公司有90多家。

结合上面3个指标。

1、最近四个季度评级大于B；

2、成立时间早，至少10年+；

3、股东背景含国有成分。

除去目前未披露风险等级。

或目前正在被监管接管，

我精选出47家公司参考。

假如要买重疾险+储蓄险。

从这些公司中挑性价比的。

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