支付历史-古代中国的自然发展

古代中国，伴随着社会生产力的发展，货物交换的需求不断提升，这推动了货币的不断完善，促生了专门从事贸易的商人群体，促生了专门的交易市场，促生了专门的金融机构，还促生了异地汇兑业务，支付方式在这一过程中不断进化。

一、远古时代

远古时代，先民们处于原始社会，生活在蒙昧时代，货物流通采用物物交换这一最初的形式。随着生产力的发展，文明的曙光出现了。距今六七千年早期仰韶文化的村落遗址中均有产于沿海的海贝发现（装饰用）【1】，这些遗址分布在现在的河南、陕西、甘肃等地，说明当时货物流通涉及的地域已相当广泛了。

二、上古时代

1. 夏代

公元前21世纪，启建立了夏王朝，开启了王朝时代。在夏代，生产工具、粮食、布帛、牲畜、皮张、齿角、龟壳、珠玉、海贝等都充当过交换媒介【2】。1975年，考古工作者在河南偃师二里头文化遗址中出土了12枚天然海贝和仿制的骨贝与石贝【2】，与夏代同期的其他考古遗址也有类似发现，说明贝在当时有极高的接受度，有可能已经成为货币。

2. 商代

到了商代，商贸活动更加频繁，商代金文中，常见人荷贝前行状，或者作人荷贝站在舟上【3】，表示人携带货币去购买货物或者出售货物返回，当时应该已出现专门从事货物贸易的商人。而贝在商代已是货币【3】，具有支付手段、价值尺度、流通手段和储藏职能。贝币的计算单位是朋，一朋的贝数一般认为是十。商代中晚期，随着金属冶炼技术的发展和经济活动对货币供给的需要，出现了青铜铸贝【3】，这是我国金属货币的发端。

3. 周代

西周时期，官方开始设置市场，方便和促进商品交换。这一时期，铜贝币的使用逐渐增多，开始用寽计算铜贝币的价值，从此开启了秤量货币的新阶段【2】。进入春秋战国后，贝币逐渐退出流通【3】，诸侯国自行铸币，货币的标准、形状、价值多种多样，出现了铲币、刀币、环币、楚币等币种【4】。这一时期也是商人大放异彩的时期，出现了范蠡、吕不韦、猗顿等著名商人。与此同时，重农抑商政策产生，影响了之后2000年的历史。

4. 秦汉

公元前221年，秦始皇统一六国，建立秦朝，多样的货币形式统一为圆形方孔的秦半两，货币形制的统一由此开始【4】。汉承秦制，汉朝建立后，允许民间私自铸造钱币，钱币质量层次不齐，造成了市场混乱，元鼎四年（公元前113年），汉武帝下令由中央统一铸造五铢钱，确定了中央政府对钱币铸造、发行的统一管理【4】。

三、中古时代

1. 三国魏晋南北朝

“南朝四百八十寺，多少楼台烟雨中。”三国至魏晋南北朝是分裂、混乱的时期，唯佛教逐渐兴盛，或许是乱世中人们更需要心灵寄托的缘故。伴随着佛教的兴盛，寺院金融在南北朝时期兴起并迅速发展,成为中国金融发展史上最早的依靠社会资本放贷的金融机构【8】。寺院初始仅经营借贷，资金来源是社会的捐施，逐渐积累了信用，形成了稳定的借贷关系，因而吸引世家大族委托寺院放款，寺院也逐步推出了存款和代客管理钱财的业务，具有了储蓄功能【9】。

2. 隋唐

唐武德四年，唐高祖李渊改革币制，钱文不再书重量，而书以“通宝、元宝”，自此之后，我国古代铜钱都以通宝、元宝相称【4】。唐代中叶，长安城出现了专营货币存放和借贷的商业机构——柜坊【5】，支持存放者使用“凭贴”、“书贴”、“文券”、“券契”等凭证取钱，相当于现代的支票功能。唐代中后期，由于经济活动的需要、铜原料缺少、各地限制钱币跨区流通等诸多因素，促生了中国历史上最早的异地款项汇兑——“飞钱”。商人将钱交给各地驻京办事机构——进奏院，换取凭据，到异地合券取钱，谓之“飞钱”或者“便换”，“飞钱”也是最早的汇票【6】。

四、近古时代

1.宋元

两宋时期，蜀地通行铁钱，但因铁铸钱笨重、不便携带，蜀地道路难行，铸币原材料缺少的缘故，“交子”在四川地区应时而生。交子可随时到钱铺去兑换成铁钱，开始是商家私营，后转为官办。商人之间在进行交易时，可直接用“交子”来支付货款，避免携带实物货币的麻烦。“交子”不但是我国出现最早的纸币，更是世界最早的纸币【4】。宋代仍然有“飞钱”，宋开宝三年（公元970年）置便钱务，专办汇兑业务，汇兑凭证是“公据”，亦称“见钱公据”。

元朝以纸币为唯一法定货币，“中统元宝交钞”是中国现存最早由官方正式印刷发行的的纸币实物。

2.明清

明朝初期也发行了“大明宝钞”纸币，同前代纸币的命运一样，逐渐陷入滥发废弃的境地。至明朝中期，白银成为主要流通货币，开启了明清两代“银钱”并用的历史。出于各类各种成色金属货币兑换的需要，明代出现了新的金融机构“钱庄”，它们主要就是经营货币兑换业务【7】。明代已形成了市民社会，异地款项汇兑成为经济生活中的常事，“会票”大量使用，这是明代商品交换发展、资金调度频繁的必然结果。会票类似于交子，但会票的经营主体是商人和权贵【6】。

清代商品交换和市场活动进一步发展，金属货币数量不足且流通行使不便问题更加突出，以纸质票据代替银钱的做法就从民间迅速发展起来【6】，包括凭帖、兑帖、上帖、上票、壶瓶帖、期帖等。清代的钱庄除经营货币兑换业务，还经营存贷款业务，而在钱庄之外，又出现了票号【7】，专营异地汇兑业务，并使用了连锁经营的方式，大大拓展了汇兑范围。钱庄和票号的经营主体都是商人，后续发展中，钱庄与票号相互借鉴，钱庄开始经营汇兑，票号则也经营存贷业务，它们的功能逐渐趋同。不过，由于要开办银钱兑换业务，钱庄的业务重心一直未偏离普通民众和区域内汇兑，而票号的业务重心后期越来越偏重达官贵人和官方汇兑。虽然票号盛极一时，但在后来面临银行竞争时，却比钱庄更早衰败，这是根本原因。

古代中国的支付发展历程

五、回顾

中国古代并不是停滞的时代，在千年的时间跨度上看，支付领域涉及的要素，如货币、金融机构、汇兑工具等，都在缓慢的进步着，假以时日，它们有发展到现代支付体系的可能。

参考文献：

【1】吴慧.中国古代商业[M].商务印书馆,1998.

【2】尹继志,陈小荣.试论贝币在我国的行用[J].金融理论探索, 2008(3):79-80.DOI:10.3969/j.issn.1006-3544.2008.03.027.

【3】杨升南.从甲骨文的"买"字说到商代的商业[J].中原文化研究, 2019, 7(3):5-14.

【4】中国货币史.https://winfo.crc.com.cn/crc_mobile/crc/magazine/258/202205/t20220530_609223.htm

【5】孔祥毅.中国银行业的先驱:抵店 柜坊 寄附铺[J].中国金融, 2010(7):2.DOI:CNKI:SUN:ZGJR.0.2010-07-034.

【6】孔祥毅."明清中国金融革命及其货币商人"之三:明清货币商人的金融工具创新[J].金融博览, 2009(7):4.DOI:CNKI:SUN:XXJR.0.2009-04-049.

【7】孔祥毅.“明清中国金融革命及其货币商人”之四:明清货币商人的金融业务创新[J].金融博览, 2009.DOI:CNKI:SUN:XXJR.0.2009-05-049.

【8】周建波.佛教寺院金融与中国金融业的发展[J].世界宗教研究, 2018(2):8.DOI:CNKI:SUN:WORL.0.2018-02-009.

【9】卢晓刚.南北朝金融:寺庙既开"当铺"又办"银行"[J].内蒙古金融研究, 2014, 000(010):112.