三方支付的崛起及演进

三方支付，也称非金融机构支付，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供资金转移服务，形式包括：网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单等。【1】这里的三方是收付款人之外的第三方。

一、三方支付的崛起

三方支付是伴随着电子商务的出现而发展起来了。在电子商务模式下，买卖双方在空间上是分离的，货物流和资金流在时间上是不同步的，极容易产生纠纷，在缺乏信任机制的情况，交易很难达成。2003年5月淘宝网创立，等待了5个月，才迎来第一笔交易；而这笔交易由于买卖双方缺乏信任、买方临时要求退货，是淘宝工作人员花了近两小时说服才完成的，交易的难度之高可见一斑。买卖双方之间的信任问题成为电子商务发展必须要赶走的拦路虎。为解决该问题，2003年10月，淘宝推出交易担保机制，买家支付的货款会先流转至支付宝账户，待买家确认收货后，再由支付宝将货款转至卖家账户，这便是支付宝最初的形式。这种创新机制，解决了困扰了电子商务发展的核心难题，我国电子商务市场随后迎来爆发式增长。【2】

现在已很难想象支付宝最初是依靠手工进行运转的：客户到银行网点汇款至支付宝在工商银行杭州西湖支行开立的对公账户，附言备注交易信息；支付宝工作人员手工将这些交易信息录入EXCEL，然后通知商家发货；在客户确认收货后，支付宝再将货款汇给商家。随着淘宝业务的快速发展，这套体系很快面临巨大压力。2004年12月，支付宝从淘宝独立出来，浙江支付宝网络科技有限公司成立；同月，支付宝账户体系上线，初步解决了客户退款难、付款难一系列问题。2005年12月，支付宝与工商银行完成系统对接，对商户的货款汇款可以直通式处理，极大减轻了银行汇款手工作业压力。2004-2009年，支付宝与多家商业银行网银进行了对接，客户可以线上完成付款，不再需要到银行网点进行汇款，进一步方便了客户。不过，由于网银支付操作繁琐，支付的成功率不高，很影响客户购物体验。因此在2010年后，支付宝进一步推出快捷支付，直接关联客户银行卡来支持客户完成支付，将客户付款成功率从原先的60%大幅提升到90%以上，支付宝获得指数级增长。【3】【5】【6】

二、商业银行的卷入

在支付宝、微信支付大获成功之后，关于“为什么商业银行不能推出类似的支付工具”这个命题已经有很多的反思，也不是本文的重点，不再展开讨论，总之商业银行就是没有能推出类似的支付工具。但是商业银行在三方支付的发展中是不可或缺的，三方支付真正大发展，也是在跟大多数商业银行业务、系统完成对接后发生的。

支付宝在跟各商业银行谈判对接网银、快捷支付通道时，一开始是艰难的，但是有了开始，后面的过程就容易很多。因为随着淘宝业务的发展，接入支付宝通道的商业银行肯定是客户支付时的第一位选择，客户在后续办理银行业务时将优先考虑该类商业银行，这类银行在业务发展上就获得了巨大的竞争优势。同时，从支付宝的运转流程可以发现，客户付的货款是先汇到归属支付宝的对公账户，在淘宝网业务规模扩大后，这个账户里留存的金额也相当可观，可以给商业银行带来为数不少的存款额，这也成为支付宝跟商业银行谈判时的一个有利筹码。这些因素导致后来各商业银行不得不积极配合接入，达到争先恐后的程度。

各商业银行接入支付宝后，事情有了新的变化。2009年，淘宝网创立“双十一”，成为各家商业银行每年一次的大考，因为在当晚将有天量的支付交易从不同用户账户转账到支付宝的备付金账户，这会造成商业银行核心系统出现“热点账户”问题，甚至不能正常提供服务。那些年，每到“双十一”各商业银行都如临大敌，后面还加上了“双十二”；每年都会有“某某银行没抗住”、“某某银行服务挂了”的传言。其中甘苦，只有银行IT人自己知道。2012年开始，支付宝建议“双十一”时客户提前把钱充值到支付宝账户，使用支付宝账户购物，减少对银行侧的压力；近年来，京东、淘宝等线上平台推出了“预售”策略，同时将“618”、“双十一”时间延长至近半个月，支付的压力不再集中到某一时点，“双十一”的冲击不如之前那么剧烈了。

三、断直联

2016年我国第三方互联网支付交易规模达到19.3万亿元，第三方移动支付交易规模为38.6万亿元，其中支付宝以52.3%的市场占有率居首。【7】三方支付已经是金融活动中不可忽视的一个组成部分，但是，三方支付并没有纳入既有的监管体系，交易信息、资金流动信息只有第三方支付机构掌握，各商业银行只掌握归属自身客户账户活动的资金流动信息，监管缺乏统一的视图，这种情形很容易被洗钱、欺诈等犯罪活动利用。另外，这个阶段，第三方支付机构开在各家商业银行的备付金账户也不受监管管控，事实上也很难管控，备付金账户资金存在被盗用的风险。【4】

为解决上述问题，2017年3月，非银行支付机构网络支付清算平台（“网联平台”）启动试运行，用以处理由非银行支付机构发起的，与银行交互的支付业务。2018年6月，人民银行要求支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务必须全部通过网联平台处理。第三方支付机构与各银行的清算账户切断连接，所有交易必须通过网联或银联实现集中的跨行转接清算。【4】这也就是业内所称的“断直连”。断直联后，三方支付机构的备付金账户上收到人民银行集中统一管理，彻底解决了之前三方支付发展中的一些乱象，我国的三方支付从此进入有序发展阶段。

参考文献：

【1】非金融机构支付服务管理办法，http://www.pbc.gov.cn/zhifujiesuansi/128525/128535/128629/2811672/index.html

【2】你们还记得2004年的那个支付宝吗？，https://www.sohu.com/a/426855330_313170

【3】支付宝的诞生和发展，https://zhuanlan.zhihu.com/p/480155330

【4】二清、备付金集中交存、断直连和网联诞生简介，https://zhuanlan.zhihu.com/p/480219833

【5】支付宝的独立，https://xueqiu.com/3993902801/136595658

【6】蚂蚁集团拓荒史：从支付缝隙闯出的弄潮儿，https://baijiahao.baidu.com/s?id=1672878193245354387&wfr=spider&for=pc

【7】2016中国第三方移动支付市场发展报告，https://www.mpaypass.com.cn/news/201703/14102429.html