避坑！家庭保险配置心得

今天想跟大家分享的是家庭保险配置的几个心得。

年前舅舅突然被确诊为心肌梗塞，医生建议做心脏搭桥手术，听说手术费要十几万，因为费用的问题目前还未就医。

舅舅是家里唯一的劳动力，舅妈是家庭主妇，两人有两个儿子：大表弟智商有点问题，已成年却没有自力更生的能力；小表弟初中在读。

家中的几个至亲商量着给他凑钱先动手术，但舅舅自己的状态很差，他为未来的生活感到十分焦虑。

以前我听说过舅妈买了很多保险，于是找来舅舅询问他买保险的情况，如果保险配置得合适，是可以将风险转移给保险公司的。

当我看了舅舅的保险后，我不无感到十分可惜，花了不少钱交保费，但是起到的作用却非常小，他踩过的以下的坑，希望在看的你今后能避免。

1、兼具投资和保障功能

一般号称兼具保障与投资的双重功能的保险，实际上，是既没有保障，也没有收益。

大部分人买保险的时候都会考虑的问题是，我交的保费以后能不能退，如果这笔钱还能退还给我，那我就没亏。

实际上，我们买保险的时候，考虑的第一个问题是我需要什么样的保障，保额多少能让我在发生事故后还能保障我的生活。我们买保险的目的是：降低意外发生之后，把我们整个家庭和人生拖入深渊的可能性。所以如果我们生命中没有发生悲剧，没有发生意外的话，这些付出是打水漂的。

而如果你想投资，则需要另开投资账户，根据自己的收益目标选择合适的产品。

舅舅在30多岁的时候买入一款叫智悦人生的万能险，这是一款以万能险为主险，附加一年定寿险、重疾险、意外险、医疗险等的综合保险。

主险的“投资功能”：每年交的保费，都会被扣一部分费用，这个叫初始费用（下图），前五年分别为50%、25%、15%、10%、10%，在第6年及以后，扣除费费用就是5%。假如你投保智悦人生首年交7000元保费，先扣下3500元，这部分即不算作保障的费用也不没收益，就是单纯给保险公司给的钱。余下的3500还不能生息，还要额外再扣保障费用。你可以理解为附加的重疾险、一年期寿险交的保费。

看完它的投资功能，再来分析它的保障功能：

1）重疾保障

基本上所有的重疾险不管重疾种类多少，最主要的都是一样的。

因为保监会规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾，这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上。

但智悦人生只保障45种重疾，不保轻症和中症。

2）身故保障

智悦人生有附加一年的定期寿险，寿险就是身故保障，如果被保人不幸去世了，就会赔付一笔钱。

但是寿险买长期的更划算一些。1年定期寿险年年涨价不说，保额还低。

3）意外保障

意外险顾名思义就是保意外的。小到摔伤、烫伤，大到交通事故，意外险都管。

好的意外险一定是包含意外医疗的，智悦人生每年能报销因意外住院的费用10万。如果不幸去世了，也能赔钱。

智悦人生意外保障方面还算及格。

2、先保费后保额

舅舅买的这款产品，重疾额度仅6万，他年缴保费5000多，已缴9年，赔偿的6万还不够补贴他的保费，仅手术费也差得远。

粗暴点说，我们买保险买的就是一个保额。

真的发生疾病或者意外风险时，真金白银赔付的就是当时投的保额。那怎么选择合适的保额呢？

重疾险，又被称为收入损失补偿保险。患重疾后，通常治疗+康复期需要3-5年甚至更久。比如年收入10万，合理保额至少需要30万。如果只投保了10万保额，是无法完全承担住风险的，也就失去了补偿收入的意义。

3、大量给小孩配置保险

孩子出生后，父母总是想把最好的留给孩子，舅妈就是如此，50%的给孩子买的各种教育险，30%给自己买，仅20%留给舅舅。

理性地说，孩子最大的保障不是保险，而是父母。舅舅失去工作能力后，整个家庭的生存都成了问题，哪里还会有闲钱去交保费。因此，保险配置的原则应是先保经济支柱，再保其他家庭成员。

配置保险是家庭风险管理的有效方式，也会增厚家庭财务的安全垫。在整体预算有限的情况下，先确保家庭经济支柱的保障，会让家庭整体抗风险能力更强。

在配置顺序上，优先给大人配置保障，然后才是孩子；在保费预算上，也是如此。且大人之间，优先分配给家庭财务贡献更大的一方，在预算有限的情况下，会更合理一点。

4、医疗险买重

舅舅给自己一共购买了两个保险，这两个保险都附加了医疗险，那么所缴保费都包含了医疗险的费用。而医疗只能报销一次，医疗是凭医院开具的发票报销。所以医疗险买一份就够了，买多了就是浪费保费。

补充一下：除医疗之外的重疾险、寿险、意外险是赔付型保险，钱一次性打，买几份赔几份。

5、家庭成员各自购买保险

舅舅和舅妈是分开购买保险的，互相对对方投保的保险并不十分了解。

市面上有很多保险公司的保险是可以家庭成员一起购买并由此组成家庭保单的，家庭保单的好处一是保费可以打折，二是免赔额可以共享，三是保费可以豁免。

我最近复盘了我自己的家庭保险，一家4口买了同一种医疗险，保费意外地打了85折，一下省了一个人的保费，真真香。      

 ///

保险本身是一份具有法律效力的合同，只要我们能够明确自己的需求，了解保险产品就可以避坑，就可以根据自己的家庭经济情况来合理动态配置，未雨绸缪，为家人撑起爱的保护伞。