罗伯特·清崎：有钱人的5种基本财商

我们中大多数人都认为，智商130的人应该比智商5的人要聪明一些。财商也是同样的情况。你可能拥有天才般的智商，但你可能只有低能儿的财商。

我经常被问到：“理财智慧和财商有什么不同呢？”我的回答是： “理财智慧是我们头脑智慧的一部分，是我们用以解决财务问题的智慧。而财商是对理财智慧的量化后的值，它关系到 我们如何量化我们的理财智慧。

举个例子来说，如果我赚了10万美元、缴纳了20%的税，那么比起那些赚了10万美元但缴纳了50%的税的人，我的财商要高。

在这个例子中，税后净赚8万美元的人要比税后净赚5万美元的人有更高的财商。

这两个人都拥有理财智慧，但得到更多钱的人有着更高的财商。

衡量理财智慧

有5种基本的财商。它们是：

第一财商：赚更多的钱

第二财商：守住你的钱

第三财商：预算你的钱

第四财商：撬起金钱的杠杆

第五财商：改善你的财务信息

第一财商：赚更多的钱

我们大多数人都有足够的理财智慧去赚钱。

你赚的越多，第一财商就越高。

换句话说，一年赚100万美元的人比一年赚3万美元的人的第一财商要高。

再者，对于一年都赚100万的两个人，其中缴纳税金较少的人的财商要高一些，因为他或她能够发挥第二财商——守住钱，从而离实现财务健全的目标更近一些。

我们都知道，在学校里有很高的学术造诣的人在现实社会却赚不到更多的钱。比如我的穷爸爸是一名优秀的教师，他努力工作，学术智商很高，但财商很低。他在学术方面很出色，但生意却做得很糟糕。

第二财商：守住你的钱

一个显而易见的事实是，你的钱财很容易被拿走。但并不是所有拿走你钱财的人都是骗子或罪犯。

我们钱财的一项支出的是税收，政府合法地分享了我们的钱。

如果你的第二财商低，就会缴纳更多的税。例如，有的人缴纳20%的税，有的人缴纳35%的税，纳税较少的人显然有较高的财商。

第三财商：预算你的钱

这需要很多的理财智慧。许多人像穷人一样做预算，而不是像富人那样做预算。

许多人赚很多钱，却做不到拥有很多钱，只是因为他们预算做得很差。

举个例子， 年收入3万美元、花了2.5万美元、投资了5000美元的人，与年收入7万美元并全部花掉的人相比，前者的第三财商要高。

不管你赚的多或赚的少，要能够生活得很好，并把一部分钱用于投资，这就需要高水平的理财智慧。

想要有余钱做投资，你就必须积极地做好预算。

第四财商：撬起金钱的杠杆

做好盈余预算后，接下来要面对的财务挑战就是撬动金钱的杠杆。

大多数人会把余钱存入银行。在1971年美元成为一种流通货币之前，这是一个聪明的想法。而在1974年后，人们需要为自己的退休生活做储蓄。数百万计的工人不知道该投资什么，所以他们将余钱投资到多元化投资组合的共同基金，期望这些钱能增值。

虽然储蓄和多元化投资是使金钱增值的一种做法，但还有更好的方法来使你的钱增值。如果你诚实的话，就不得不承认储蓄和投资共同基金并不需要太多的理财智慧。你甚至可以训练一只猴子去做这两种投资，这也是这两种投资的收益往往都很低的原因。我们用投资回报来衡量第四财商。

举例来说，与用自己的钱赚取了5%投资回报的人相比，那些赚取了50%投资回报的人第四财商要高。

与那些投资后赚取5%而要为所得纳35%税的人相比，那些赚取50%并且免税的人的第四财商要高。

另外，许多人都认为投资高回报就意味着高风险。事实并非如此。在本书后面的章节中，我将会解释我如何获得高出一般水平的回报，却不需纳税或只纳很少的税，而且风险很低。

对我来说，投资多元化投资组合的共同基金和在银行储蓄，比我所做的投资风险大得多。做到这一切需要的就是理财智慧。

第五财商：改善你的财务信息

常言道：“在会跑之前要先学走路。”

理财智慧也是如此。在学会如何赚取高额投资回报（第四财商：撬起金钱的杠杆）之前，人们需要先学走路——也就是说，先学习理财智慧的基础知识和基本原理。

之所以有这么多人在第四财商“撬起金钱的杠杆”方面举步维艰，原因之一是他们被误导而把自己的钱交给理财“专家”，例如他们储蓄的银行家和他们投资的共同基金的管理者。

如果你把钱财交给这些理财专家，你就无法学习，无法提高理财智慧，无法让你自己变成理财专家。

如果由其他人管理你的钱财，解决你的财务问题，你就无法提高自己的理财智慧。实际上，你正在奖励他人解决他们的财务问题——但用的是你自己的钱！

如果你有扎实的财务基础，那么提高你的理财智慧就很容易。但如果你的财商比较差，那么新的财务信息就会让你不理解，在你看来似乎没有什么价值。

还记得我提到过的那个例子吗？数学天才仍然需要从 2+2 开始学习！致力于财商教育的一个好处在于，随着时间的推移，你就能更好地掌握更复杂的财务信息，就像经过了多年练习后，数学家能够解答更复杂的数学运算一样。

但是，我再强调一遍，在你学会跑之前要先学习如何走路。

我们大多数人都有过这样的经历，在上课、听演讲或谈话时，我们觉得获得的信息超过了我们的接受能力。或者课程信息太复杂，我们试图去理解，却很伤脑筋。这种情形就意味着，要么老师很差劲，要么学生需要一些更基础的知识。

我个人在财务信息方面做得很好。经过很多年的学习之后，我可以坐在教室里理解大多数的金融概念。然而谈到科技时，我是一个科技“白痴”或者说是一只“菜鸟”，我甚至不会用手机或启动电脑。几乎所有科技信息都不会进入我的大脑，就科技智商而论，我处于最低水平。

关键是我们都知道必须从哪个地方开始。如果现在我去报班上网页设计课程，可能会遇到大麻烦。在想要去设计网页前，我先要学习怎样启动电脑。要在课堂上取得成功，所需信息的基本水平高出了我的接受能力。

在本书中，我的工作就是尽可能地简化财务信息，让你更容易理解这些非常复杂的理财策略。我向你承诺，在本书中，我写的一定是我已经做过的或现在正在做的事情。

如你所知，有很多老师和作家会告诉你应该做什么，但是不要盲目听从他们的建议。因为许多理财专家和老师并不知道，他们所谈论的或所写的是不是真的行得通。换句话说， 许多人所说的话并没有经过实践的检验。

比方说，许多理财专家建议储蓄和投资多元化组合的共同基金。这个建议的问题在于，提出建议的人并不知道，随着时间的推移这个建议是否仍行得通。

这样的建议听起来不错，也很容易做。遵循这种建议不需要太多的理财智慧。我的问题是：“这个建议行得通吗？”

理财顾问能向你保证，运用这个策略你就可以实现财务安全吗？

如果美元贬值，甚至一文不值，你的所有积蓄化为乌有怎么办呢？

如果股市像1929年一样崩溃，又怎么办呢？投资多元化组合的共同基金能幸免于股市恐慌和崩溃吗？

如果美元的购买力下降，发生了严重的通货膨胀，1升牛奶要花100美元，那会出现什么情况？你能买得起牛奶吗？

如果政府没有能力给老年人提供社会保险和医疗保险，又会发生什么呢？

不管什么时候，当我听到理财专家建议说“储蓄和投资多元组合的共同基金”时，我都会退避三舍。

我想问那位专家： “你能确保这个理财策略管用吗？你能确保这个理财策略可以为我和我的家人今后的生活提供经济保障吗？”

如果这位理财专家诚实的话，他不得不说：“不，我无法保证我给你的理财建议可以使你获得经济保障。”

我也不能向你保证，遵循我的建议就可以使你和你的家人将来的经济高枕无忧。简单地说，未来有很多变化和意外。这个世界变化得太快了，金钱规则已经发生了变化，并且仍将继续变化。

飞速发展的科技正将贫穷的国家变成经济强国，并造就更多的富人和更多的穷人，以及更大的财务问题和财富机遇。

我之所以写这本书，谈及金融产品和强调这 5 种理财智慧的重要性，就是因为我相信美国和世界正在发生着你我都未曾经历过的经济剧变，而且有太多的金融问题仍没有得到解答。

我们没有运用理财智慧去解决这些问题，而是用很多“假钞”来“砸”这些问题。我们一直在用旧的观念来解决现代的问题。

用旧观念解决新问题，只会造成更大更新的问题。

所以我深信5种理财智慧是重要的，如果你能发展这5种理财智慧，那么在飞速发展的世界中，你会有更好的致富机会。你能更好地解决你的财务问题，并提高你的理财智慧。