人的第二张身份证

信用就是资产，征信是人的第二张身份证，征信也你金融领域的名片。信用社会，征信在我们工作生活的各个方面都占有一席之地，时刻影响着我们的工作事业和生活。你在买房买车，或需要资金周转经营，商业合作等各方面，征信的资质决定了你是否能贷款，是否能贷低息产品的准入条件，是否能达成合作项目等。（甚至可能在未来的相亲市上，除了出示房产证用以证明你的资产外，出示征信则是证明你的为人信用。当然目前这个还不是硬性要求，每个人的情况不同，严谨度及要求都不同，这方面就不去辩论了，权当一笑吧）。

除了相亲上目前还不是硬性要求外，其它方面诸如贷款买房买车，资金周转经营等各方面，征信却真的是一个硬性的要求，可见征信的重要性，大多数人对自己的征信也越来越重视。一份漂亮的征信报告，如同一个良好的经济身份证。而且一份好的征信，也是需要“养”起来的。

养好征信大体有以下几个基本点：

第一、避免逾期，这是养好征信最重要的一点，一旦发生逾期，产生不良记录，将成为征信报告上的一个污点，会在你的征信报告中保留5年，严重性逾期甚至会被拉入征信黑名单。诸如贷款五级分类为次级、可疑或损失，或者存在代偿记录，或者有呆账，涉及诉讼等等，这类征信就成了黑征信，这种征信记录在申请贷款、信用卡或对外担保时，很可能会直接被拒绝。

所以要注意房贷，车贷、信用卡等一定要在还款日前还清。当然，如果只是逾期了几天，是不会有很大影响的，但如果隔三差五的就逾期几天，这样会有影响，如果连续逾期一个月以上，那当年基本申请任何贷款都有难度了。此外，信用卡会有年费，未激活不使用也会造成逾期，不使用的信用卡要及时注销。

第二，避免频繁地使用网贷和小贷。即使如期还款，也会因为借贷数据过多而弄花征信。很多人的征信是被网贷小贷弄坏的，笔数特别多，金额特点小，网贷费率还很高。大多数银行都有网贷歧视，尤其是频繁使用网贷，相当于借款人多头授信，最终会被解读为资质较差，资金链非常紧张。在无形中增加日后的贷款难度，后续无法从银行申请低息贷款，甚至会影响房贷。

网贷小贷记录太多，就算没有出现逾期，想要申贷成功，不仅可能会被贷款机构要求提前结清网贷及小贷，还可能会要求补充流水，提供各种证明，并且不一定能享受最低利率，且获批的贷款额度还会小，得不偿失。信用卡也如此，不要过度办卡。个人手中的信用卡最好不超过8张，不能为了积攒总额度或者办卡礼而盲目申卡，名下太多银行信用卡，授信额度又远远超过自己的收入水平，也会影响今后贷款。那么这是为什么呢？因为每个人都是有授信额度的，前期占用的授信额度越多，那么以后可借额度就会越来越少（那些所谓信用卡提额只是把个人实际授信做到银行授信总额最大化，而并非突破总授信），如果当前的所有贷款余额、信用卡使用余额、对外担保余额远远超出自己的偿还或代偿能力，那这就是负债高而造成还款能力不足。

此外，信用卡额度使用率是容易被忽视的问题，即使没有逾期，总负债不高，但是信用卡额度使用率太高，仍然会影响贷款的审批。网贷小贷申请过多，也会容易形成多头借款，以贷养贷的困境，同时个人资质也会有所降低。负债高和还款能力不足是被拒绝的重要原因。在此补充一个重点，为他人做担保一定要慎重，银行等金融机构对此是视同你负债的，会影响你的征信授信额度及风险评级等。即使是多人担保的贷款，也会按总额计入你的征信，而不是分成多人算。如果一旦被担保人失信，出了风险会向你全额追偿。从一定意义上讲，对外担保的风险大于你自己的贷款，因为风险因素不是完全由你所控。

第三、避免过多的查询记录，频繁申请贷款、信用卡、网贷等，每一次申请贷款都会在征信上产生查询记录，申请越多，查询次数越多，过多的查询次数，风险评级会升高，会被拒贷。近期频繁的硬查询记录，俗称征信花了。说明报告主体资金链非常紧张，频繁查询被解读为多头申请贷款，到处借钱。一个资金链非常紧张的人，申请贷款被审批通过的可能性当然非常小。一般银行对近期查询次数都有明确规定（各家银行的尺度有所不同），通常为近3个月和近6个月的查询超过一定次数。平时要注意，不再到处去申请、不再点测算贷款额度的链接。还有很多APP上的查看额度很可能就查征信了。但是这些贷款客户都没要，因为结果不尽人意。最终，导致的结果就是其他贷款也申请不了。所以尽可能不要到处申贷及查询征信。查询记录只记录最近两年的记录，所以时间能够很好地养花征信，随着时间推移，这些查询记录就会消失。

第四、白户就是从来没有申请使用过贷款、信用卡、对外担保，征信报告就是一张白纸。信贷白户又包括纯白户和白户，其中纯白户打印出来连查询时间、报告编号都没有，只有姓名、身份证号码等。不管是哪种白户，申请信用贷款很难成功，因为没有信用记录，审批人无法判断申请人的信用情况，在信贷系统评分时，白户往往会被扣分。但是，白户申请担保、抵押贷款和信用卡是有希望的。建议纯白户可以在申贷之前最好先办张信用卡，相比较而言，信用卡的申办门槛要低一些，通常只要有固定工作与收入来源，就可以申办。养征信从养卡开始相对容易些，信用卡使用后正常还款，这样就会在征信报告中留下很好的履约记录，从而就告别白户了。另外，信贷白户的征信报告通过互联网查询是查不到的，必须到人民银行或商业银行线下查询才能查出来。

以上是养好征信的四大基本点，还有一些细节上的事，且听下回分解（未完待续）