提前直面退休养老问题10.25

随着人口老龄化的到来，中国超过60岁的老年人口接近3个亿了，未富先老随之而来的就是退休金越来越少的问题。现在可能两个多年轻人养一个老年人，等我这一代十几年后退休的时候，可能就是一个年轻人养一个老年人的问题了。
前一段时间，根据过去的养老金缴费基数，计算了我未来退休金能拿到的金额，作为一名大学副高职称教师，未来退休金不到6000元/月，不算不知道，算出来吓一跳，小于6000每月，作为未来的老年人，除了生活必需以外，还需要购买药品，仅靠退休金最后所剩无几，真的不能谈什么好的生活质量。
说实话，这无意识的引起了我对金钱匮乏的恐惧，和未来不确定性的不安。虽然经常用吸引力法则告诉自己，我未来会很有钱，不断挖掘我潜意识里金钱的问题并且不断疗愈，也知道自己未来不至于饿死街头，但是潜意识里深藏的恐惧让我知道，我对金钱的信赖感还没有完全建立起来。
不管怎么说，为了将来能过得体面一些，过的有尊严一些，也不想给孩子增加什么经济负担，真的得提前规划养老问题了，未来的社会，最贵最稀缺的是人，老年人最需要的是人的服务，随着年轻人越来越少，养老服务中人的劳务价格必然高企，所以有必要为此做好购买劳动力服务的准备。社保退休金和商业保险年金的结合，至少能够给我增加一抹安全的底色。
最近这两三个星期，我恶补了商业养老年金的规划，选择，收益率IRR计算等知识，在这里做一个记录，没有任何的推销之意。 我在某宝上看了几款养老产品，分类有固定收益和固定收益+浮动收益两类。根据国家政策，现在的商业养老保险受国家支持和保护，养老保险产品受国家保监会的严格审批，为了防止保险行业发生难以兑付的风险，养老年金的基本年化收益要求最高在3.5%以下，但要达到3.5%甚至更高，个人要活到85岁以上，还要在不取出本金的情况才能实现。所以靠保险产品赚取收益，是很难的，只能说把钱提前放到保险公司，为未来出现的不确定性保底而已，毕竟收益再差，本金是不会亏损的。而我有限的部分资金放在权益投资里面，根据股市反人性的规律，长期只有10%的赚，10%的不亏不赚，80%的人亏损，所以权益投资的不确定性大得多。
从经济的发展来说，通货膨胀是不可避免的，长期来说，任何一款保险产品都跑不赢通货膨胀率。但是只要相信经济是总体向上的，固定收益+浮动收益类保险总体收益是高于固定收益的，长期的复利后的累计收益就相差较大了。
保险年金虽然不能带来高的收益率，但相当于买了一个可转债，不会亏损本金，老年生活有个保底，这就是我有限资产情况下的基本资产配置考虑吧。
对金钱匮乏的恐惧被我的未来社保养老金唤出来了，但是这次我打算跟它同在，允许它出来，我好好的感受这种匮乏带来的恐惧，我感觉到心口压着一块石头，提不上去，也降不下来，让我胸中憋闷。我看着它，感受到它，好好的与我的这种感受相处，看着它慢慢的消融，“看见”即疗愈。我感谢它来提醒我，也感谢这种感觉一种对我的保护，对未来的危机感让我这么多年不断进步和前行，从而改变了自己的命运。我知道，这是童年家庭贫困留下的伤疤，我带着这种恐惧的感觉回到过去，我看到，父母因为缺钱而吵架，贫贱夫妻百事哀，父母吵架的底层原因就是因为贫穷。所以我从小对金钱就很谨慎，一直奉行少花钱，多省钱，少跟父母要钱，以免他们徒生烦恼，只有不得已要学费的时候，带着愧疚，鼓起勇气跟母亲要钱，母亲就跟父亲要钱，因为有限的金钱都被父亲保管，但是父亲的不耐烦和拒绝让我心痛，愧疚和觉得悲哀。我看到了那个无助的那个小女孩，她的那种愧疚，木然，害怕，无奈，以及恐惧，完完全全的展现在我的面前，就让我好好的抚慰抱抱这个恐惧的内心小孩吧，我告诉她，我已经长大了，我来保护你，我做你的妈妈，谢谢你过去那么困难的时刻，比现在困难万倍的时刻，都没有放弃自己，顽强的面对生命，才成就了现在越来越强大的我，我现在可以保护你了，我把这个内心小孩紧紧的抱在怀里，给她温暖和抚慰。
也感谢我的父母，他们一直有对金钱的各种恐惧，只是不知道怎么疗愈。但是他们也竭尽所能的培养我，所以爸爸妈妈，我带着这个小女孩谢谢你们！