记账——花更少的钱过更幸福的生活

摘自《极简生活：断舍离的艺术（2版）》

记账App也好，记账excel表格也好，都是工具。比起工具，记账的思路更重要。

你要做一个思维导图，用百度脑图、Mind Map还是幕布都不重要，重要的是你的思维导图的逻辑是什么。

我用excel记账，是想在一张表格里看到资产状况，如总资产、负债和净资产（总资产减去债务）有多少，以及年度金钱计划和每个月的账单。

我一共做了四张总表（资产表、年度金钱计划表、还款进度表，每月记账表）

1.资产表

帮助建立理财大局观，只有知道自己总资产、负债、净资产的情况，才能知道每个月预算多少合适，还多少负债合适，能花多少钱。

资产表格里有三张表。

总资产是指目前所有账户里的钱，包括现金、工资卡、支付宝等。每个月月底结算，把自己账户里所有可用的钱全部加起来，如表1，是我在某一年10月刚开始记账时建立的表格，当时的总资产是6100元。

总资产

月底算一下，花呗欠了多少钱、白条欠了多少钱、信用卡欠了多少钱，等等，把所有欠的钱加起来，就是你的负债，如表2，我当时的负债是10600元。

负债

净资产=总资产-负债

净资产

如果你每个月的收入和你每个月要还的债相当，那你这个月的净资产就是0。

2.年度金钱计划表

可以随意设计，格式不固定。比如，设定年度净资产的目标，追踪记录每个月还款的情况，以及每个月要存起来的净资产等。

3.还款进度表

还款进度表

第一步，盘点自己所有的欠款，包含花呗、借呗、白条、信用卡等，诚实地面对所有的负债。

第二步，计算每个月最多能还多少钱。比如，你到手的收入是1.5万元，除掉饭费、水电费、交通费等基本的生存成本，剩下的钱就是最多可以还的钱。可以列出如表4的还款进度表，每个月发了工资后，第一时间还钱、记账。

虽然每个账户都有还款日，但你可以选择在发工资的那天把它们全部都还上，已经还清的账户标注为灰色，并可以尽快注销。

第三步，找到其他还钱途径。除了工资收入，你是否还有其他收入来源，如兼职、卖闲置物品的收入等。这些收入也都可以用来还负债。

有的人工资只有6000元，信用卡却欠了十几万元，还有的人“以贷养贷”。如果你也有类似的情况，可以算一下每个月惊人的利息，然后看看是否能够换一份高收入的工作，或找兼职、跟家人朋友求助等，把欠款尽快还完，否则利滚利是真的很可怕。有负债的情况下，就不要把手头的钱存起来赚那么点利息，因为投资有风险，赚的利息根本抵不上负债的利滚利。

4.每月记账表（钱日记）

每月的记账表又叫“钱日记”。包含三个部分：每月收入表、每月预算表、每月流水表。

你的每一笔收入都要认认真真地记录，如下页表5，大到工资收入，小到红包收入，不允许任何一笔糊涂账的存在。

2019年3月收入表

每月的预算表和流水表与收入表的格式大体相同，可以将预算表用红色标注出来。这样一方面可以清晰地看到每一个项目的预算、支出、还有多少钱可以花；另一方面也可以提醒自己预算有限。

另外，把这三个表统称为记账表或钱日记，放在一个excel中，这样我们就可以对本月的钱产生全局观，就不会局限在今天花了几块钱、明天要不要喝咖啡的纠结里，也不会突然头脑发热花很多钱，毕竟预算有限。

5.分析复盘每月的消费情况，改进表格和消费、还款计划

如果前四步是“1”，那么第五步就是“1”后面的“0”。前四步是记录、梳理，第五步的复盘就是对数据的提炼、总结和思考。

单纯的流水账没有意义，有意义的是对消费习惯的思考和总结，就好比痛苦本身没有意义，有意义的是对痛苦的思考。

复盘可以从哪些地方做起

1.总结提炼数据，如本月收入多少，还了多少信用卡，预算花销多少，实际花销多少。

2.实际支出和预算支出之间的差距是多少，原因是什么？

3.本月好的消费习惯是什么？

4.本月不好的消费习惯是什么？下个月如何优化消费习惯？