巨头抢钱了，苹果官宣杀入火爆的消费贷市场
作者： 卜淑情
一秒到账、无需利息的“先买后付”服务，果粉们准备好了吗？
当地时间周一，全球科技巨头苹果公司在其一年一度的全球开发者大会（WWDC）推出了Apple Pay Later，一项允许用户“先买后付”的新功能。
“先买后付”服务将允许美国iPhone和Mac用户在六周内将付款分成四期进行，无需支付额外的利息或费用。该服务将在线上和线下任何支持Apple Pay的商店，并通过万事达卡网络运行。
苹果表示，其“先买后付”系统在设计时考虑了用户的财务状况，内嵌一个仪表板来监控Apple Wallet内的支付动作。
此外，苹果还打算将“订单跟踪”项目直接集成到Apple Wallet中，而Shopify便是其第一个合作伙伴。
今年早些时候，苹果收购了总部位于英国的金融初创企业Credit Kudos，该公司可以使用开放的银行技术来提供精确调整的信用评分，使贷款机构能够向以前可能被拒绝或忽视的借款人提供信贷款。
此次收购在当时被媒体看作是苹果进入“先买后付”市场的信号。
本质上依然是债务
“先买后付”服务从注册、绑卡、授信到使用只需要几分钟，与动辄耗费一周申请信用卡的漫长流程相比更加迅速。
另外，再确认“先买后付”的支付方式后，系统会自动计算还款期数、每期应还数额、还款日期限等内容，用户很轻松地就能确认欠款金额。这与利息结算方式复杂的信用卡相比更加方便。
凭借简单快速的支付流程，以及铺天盖地的广告宣传，“先买后付”一经推出便吸引了众多年轻消费者。
根据eMarketer的数据，美国使用“先买后付”服务的Z世代比例从2019年的10.9%上涨至2021年的36.8%，实现了超三倍的增长。预计在今年，Z世代的使用比例将提升至44.1%，千禧一代的使用比例也有望达到37.2%。
但是，无论“先买后付”如何快捷灵活，它在本质上依然是债务，随着债务越堆越高，许多年轻人最终可能承担不起。
分析师预测，违约率增加非可自由支配支出减少将影响此类消费贷公司的利润，另外美联储加息可能会推高一些企业的运营成本。
目前，欧洲和美国的监管机构正在密切关注提供“先买后付”服务的公司，以此确保在通胀飙升之际负责任地提供短期信贷。
美国版花呗大跌
苹果进军“先买后付”市场，对已经在该领域深耕的巨头而言无疑是一种威胁。
在苹果官宣Apple Pay Later之后，美国版花呗Affirm应声走低，截至隔夜美股收盘，Affirm跌超5%。年初迄今，Affirm股价已累计跌超75%。
欧洲“先买后付”独角兽Klarna上个月表示，随着公司将重心从增长转向盈利，Klarna将裁掉10%的员工。一些投资者担心如果Klarna进行更大的融资，其460亿美元估值将会大大萎缩。
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