中产的负债养娃

文：蔡垒磊

我通常不会劝人不要生孩子，一是不符合国策，二是不符合传统，三是这是别人的私事，子非鱼。但如果有人单对单问我，非要我给点建议的话，这里面大部分的人，我认为都没有生娃的资格。

生娃本身不存在资格，但如果你想的是人生效益最大化，从纯计算的角度，那我认为是存在“资格”的。很多人说养不起孩子，是啊，看你怎么养，如果你要从顶级的月子中心起步，英语私教，私立学校随行，出国留学标配，房子车子备齐，那大部分人都没有这个资格。

很多中产以为自己有资格，但那是在年景好的时候，可我们知道，人生不会永远一帆风顺，当你背着几百万的房贷，年入50万60万大部分却要用于还贷和养娃的时候，我认为你的心智其实配不上这个收入，迟早有一天会为你心智上的漏洞买单而跌落阶层。

我曾经说过，我们国家的中产，很多是伪中产，不是说明面上的财富够不到国际标准，而是以我们国家的真实财富衡量，绝不可能有这么多的中产。怎么多出来的？杠杆加杠杆，用信用和负债增发出来的所谓资产，被锁住了流动性以后，就多出来了一堆伪富豪伪中产。不变现看看账面永远是中产，可一旦变现成真实财富，绝大多数要现原形。

资产还有漏洞在不停漏钱，收入堪堪覆盖漏出的钱，还要精细化养娃，增加出血源，这就是认知不足盲目攀比所致——这种养娃方式原本只是富人专属，但有些刚到中产的，就非要在各个消费层和富人齐平，人家耗的只是利息，你耗的却是本金。就像你跟一个马拉松选手一起长跑，你非要在前400米跟上他的速度，最后到终点时你只会比你正常跑时还慢，因为你拼了前400米，后劲跟不上，而这却只是别人的正常速度。

养娃是长达20多年的持续支出，一个人的职业生涯通常也就30几年，现在你可能不觉得自己在负债养娃，以后就会知道了。你要知道，世界上任何一个国家的经济，都不可能20多年不经历周期——不仅会经历高峰低谷，还会经历好几个，你这样的抗风险能力，经得起几波造？

接下来的内容请你谨记：

千万不要以为你现在的收入就是正常收入，是你正常努力所得，不对，中产们的收入都提了，不止你一个。我大四离现在才10几年，我那时的实习工资500/800比比皆是，而现在我们公司出给未毕业的实习生都是4000起——你其实并没有提升你在人群中的排名，你只是在一个信用扩张的时代，分到了一杯羹而已。

这些钱不属于你，就像有些资产的非深度价格并非其真实价格一样。当大家觉得日子不好过，逐渐去还了负债时，你就知道社会上的真钱，远没有你想的那么多，届时不仅国内的各类资产价格会跌，大家的收入也会跌，但是，重点来了，你现在的银行贷款不会降，很多你习惯了的消费不是不会降，是很难降，你的孩子也塞不回肚子里去。当我们不习惯自己的收入下降时，我们会执拗地选择不低就，于是一时之间失业变多，这是预期没有调整过来导致，但随着生活水准一跌再跌，人终究要接受现实，于是又开始重新有了就业，只不过这时候所谓的伪中产，在资产和收入两条路上，都差不多已经被杀尽了。

所以为什么我说养娃的资格？如果才过了几年好日子就觉得自己的收入能持续几十年，那真是没有挨过经济周期的毒打。人这一辈子起码会经历5～10个起起落落的经济周期，每次都会很难过，也每次都有新机会，社会财富次次都会在新老交替的事物中洗牌，因为经济起来，都是因为找到了新的增长点，至于你是往上洗还是往下洗，那就不知道了。

如果你正在用你的资产利息养娃，随便养，这是非常健康的；如果你对养娃这件事没有追求，就像我们爷爷奶奶养父母那代人一样，随便给口饭就成，也随便养没问题。唯独就是杠杆上得高，得瑟了几年就感觉样样都得向富人看齐的中产们，没有资格养。

话不好听，且将就着听。

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我是蔡垒磊，感谢你的阅读。