养老规划

今天老刘说他一个朋友，年纪渐长又膝下无子，就想通过领养亲戚家的孩子为自己的养老做准备。

群里的伙伴都觉得这种方式不靠谱，也有人建议将来可以把房子租出去，用租金养老。

于是我就想今天这一篇专门说说我对各种养老方式的理解。

养老三个支柱：社会养老保险、企业年金、个人准备。

前两个没太多可说的，第一个说多了还可能发布不出来。

说说个人可以怎么为养老做准备。

一些普遍被考虑的方法：靠子女、靠房子、靠存款、靠理财、靠养老年金险。

我个人认为，单就养老来说，养老年金保险是最靠得住的。

老年生活可能有这么几个特点：

1.不再需要靠出卖时间来换取金钱

2.会有十几年行动能力比较好，又有空闲的时光

3.随着年龄增长，身体机能不断下降，开始需要更多的医疗乃至护理

4.反应速度、思考能力、记忆力会逐渐下降

5.想活得更久

对应这些个特点，就需要养老规划要能满足：

1.有足够、确定、稳定、安全的被动收入

2.活多久领多久

3.不怕人惦记，不担心被骗被偷被挪用

4.不会因为自己“忘记领”或者“操作失误”等原因产生损失

5.有体检、筛查、陪诊、心理咨询等医疗健康服务

6.有充足的医疗金

医疗金的部分，显然要通过医疗险和重疾险来解决，不管对老人还是年轻人都是如此。

其他方面的需要，我们来对比一下各种养老方式。

靠子女养老

在我看来是最不可靠的一种。因为其中的不确定因素最多：

子女能否健康成长到给我养老的年龄？

子女是否有给我养老的意愿和能力？

子女的配偶怎么看待ta的家庭给我养老这件事？会不会跟ta家老人的养老产生冲突？

子女会不会因为我的“拖累”很辛苦？会不会对我逐渐失去耐心？

我是否能够在依附子女的时候保持尊严和自由？

我看到自己成为子女的负担，每天会是怎样的心情？

靠房子养老和靠理财养老

比靠子女要可靠，不过有以下弊端：

1.收益不确定。理财受经济环境影响，房租价格和能不能一直租出去也有波动。

2.需要自己“操作”。这部分在我们行动能力强的时候不是问题，可如果到了思维缓慢行动不便的晚年，这些“操作”就会成为很大的困难，甚至因此造成损失。

3.存在被骗或者被侵占的风险

靠存款

1.可能被挥霍、被骗、被借

2.可能因为活太久而不够用

养老年金险（以我们公司产品为例）

1.活多久领多久

2.每月领取，额度确定，自动打到储蓄卡

3.保证本金、自领取之日起保证20年额度领取

4.自领取之日起，保单现金价值为0（不怕别人惦记）

5.附加持续终身的免费医疗健康服务，比如体检、专项结节筛查、电话医生、心理咨询等，并且服务可以共享给自己的父母

6.可以享受公司分红，累积生息（一定程度抵御通胀）

有人觉得养老年金险收益低，没错，单独比收益一定有其他金融产品比它要高。

但是养老本身就不是一个单纯对资金收益有要求的事情。相较之下，稳定性、安全性、确定性和匹配养老需求特点的功能才是更关键的。