不上班也有钱 书摘

不上班也有錢：33歲開始winnie散漫遊 by曾琬鈴

# 是从b站上的“这是Morty”推荐来看的入门级理财书籍。对书中的内容不完全赞同，特别是后面养小孩那里，不过总体还是值得学习的。

4%法则：只要退休第一年，从退休金本金中提取不超过4.2%的金额花费，之后每年依通货膨胀率微调，退休金到死都还花不完。

把预计退休后每年的花费乘以25倍（除以4%=乘以25），就是我们需要准备的退休金。

我们至少有了明确的努力目标：“10年”及“资产至少3千万台币（750万人民币）”，接下来要做的就是，想办法多存钱，早日达成目标，于是我们就开始了省钱人生。

订出退休金目标后，过起节约的生活，把生活中的4大支出——食、衣、住、行减至最低。不买车、不买房、租便宜的学生公寓，骑脚踏车上下班，减少外食，穿二手衣、不买非必要的物品……从存下50%收入做起，慢慢地每个月能存下70%的薪水。

现在的我们没车、没房，旅行时除了身上扛得动、带得走的东以外，什么也没有。

【日常支出】

2.3努力掐大腿减少冲动购物：每次想买东西，都会看一下这个月的花费有没有超支，严格照着计划走。

2.4学生公寓当豪宅住减少主要开支：一般家庭的主要开支就是房租（房贷）、伙食和交通费，如果要多存点钱提早退休，最快的方法就是把这3大项支出想办法减少到最低。

2.5先别记着说不可能：为了节省伙食费，我变身都市小农妇，在住家旁边向市政府租了一块大约停车格大小的地，1年租金只要50美元，出产了免费且健康美味的有机蔬菜。

2.7转个念就省钱区分必要和想要：多数人为了再别人眼中“看起来”过得很好，花钱买最新的手机、包包……这些不久后可能就变成垃圾的东西。开始节约生活后，我发现少了这些，生活其实没什么影响。

多余的时间我们就去图书馆借书，去公园散步，去郊区爬山，随着每一次搬家，我们把身边的东西慢慢减少，最后出发去环游时间时，只剩2个背包——牛仔裤破了就拿去补好再穿，鞋子也不过1人2双（步鞋及拖鞋）。

月底把账本打开，把你觉得“必要”的支出用绿色荧光笔做记号，再把你因为“想要”而动手买下的东西用红色做记号。放上一天后，隔天再重新检视一次，试着客观地确认，有多少支出其实是不必要的（也可以请朋友或家人帮你）。

请打开自己的衣橱，看看里头有多少衣服、包包，再看看鞋柜里有几双鞋子，手上拿的手机是哪一款，月租费付了多少，这个月买了几杯星巴克，跟朋友聚餐几次，唱了几次KTV，周年庆抢破头买的保养品……真的都是“必要”的吗？

【工作】

4.1方法很简单，看你愿意付出多少

记住，要比别人提早20~30年退休，就要有决心在一开始工作时，付出比别人多好几倍的努力。

4.2不会就学努力帮自己加薪

只要努力，真的就会有收获。别人抢着要做的工作我做，别人嫌困难不愿意接的案子，我更要做。慢慢的，我负责的客户越来越重要，看到的世界越来越大，许多以前觉得很遥远的国外知名大公司，也变成了我的客户。

从什么都不会的国外业务助理开始，1年后我可以出国开会，在国外客户面前做简报；3年后，很多家当年履历百投不进的台湾100大电子业，都愿意聘用我。

4.4还在上网找工作？快检讨人脉存款！

工作3~5年后，如果你找工作的方式还是上人力银行网站，那就要检讨一下，自己的人脉存款是不是太少了。要别人愿意帮你介绍工作，就要用你的信用来背书，除了工作能力以外，你的积极度，工作态度，团队合作能力……

4.5不上班也有钱翘脚数钞票

老J（#作者老公）这个小钱迷闲得发慌，开始认真经营部落格，这个网站其实从我们旅行时就开站了……不断动脑、努力专研。他写Email或上论坛，跟其他靠着网站过活的部落客们交流，甚至打电话向几个他常联络的部落客直接请教。他试了很多增加读者流量的方法，还找了几家Google以外的广告赞助商，例如财务管理软体公司、信用卡公司、亚马逊书店……

【财富增值】

5.3养了下金蛋的鸡别轻易杀生

我们选择最适合自己的投资方式：长期持有（预计持有30年以上）高值利率标的，不赚账面价差。

低点时多买进，高点时不卖出。不论市场如何变化，投进去的本金不再领出。

5.4简单易懂的提早退休概念

与其想办法把投资报酬率提高到20%，不如增加自己的存款率，更有可能达到财务自由。

如果你只存下10%的收入，投资报酬率3%和10%可以赚足退休金需要花的时间，差异几乎是30年。但如果存款率为60%，投资收益3%跟10%的差异只有3年左右，也就是说，即使你的投资报酬率只有3%，也只需要多花3年时间就可以退休。

如果你提高存款率至60%，不论投资报酬率高低，你都可以在10~13年左右达到财务自由。也就是说，节省开支、提高存款能力，对财务自由的影响，远远大于投资报酬率。

工作到现在你的收入有多少？如果一开始就认真存下来稳定投资，至今可能会有多少退休基金？再想想，当初那些花费，你还记得买了哪些东西吗？买的东西现在又在哪里？真的值得你为他们付出人生吗？

【生活】

6.1恐惧是实现梦想最大敌人

年少时的心愿终于要实现了，心里除了兴奋，还夹杂着不少害怕和迟疑。踏出这关键的一步，等于要脱离自己习惯多年的舒适圈，迈向充满不确定的未来。我们开始找到种种理由，来质疑这个计划的可行性。

6.3越玩越有钱几乎免费的欧洲行

不上班也有钱环游世界诀窍就是要坚忍地等着苦尽甘来的一天：忍，一定要先吃苦努力存钱，延迟享乐。

再忍，想办法建立能不上班也有钱的被动收入。继续忍，等着被动收入一天天长大。终于苦尽甘来，开始享受天上掉下来的钱。

6.7坐在巴黎户外咖啡座上班

阿迪大叔在流浪的过程中，有一份全职工作，不是自己接案额SOHO族，是真的在公司上班！更神奇的是，他老板居然不知道他在环游世界！无论身在何处，每天他都固定上班至少6小时，也会准时参加公司的电话会议，跟着我们在爱尔兰开车旅游时，上网不方便，他就跟公司请了几天年假。

现代很多上班族，其实大部分的工作也是靠着网络、笔记本电脑就可以完成，只要能按时完成手上交办的案子，坐在办公室或坐在亚马逊丛林，根本没有差别。

如果可以跟阿迪大叔一样，有着非常高的工作执行能力、时间管理能力、优秀的工作表现，以及跟老板同事们的沟通能力……有没有可能，下一个坐在巴黎户外咖啡座上班的人就是你？

“我的人生从失去很多以后，才真正获得自由。以前我有房有车，看似拥有很多，但总觉得少了什么。现在的我除了1个背包跟1台电脑，什么也没有，却觉得已经拥有太多。”

【养育下一代】

7.7退休后靠什么养小孩？

怀孕那天开始，我们就知道会有教育费支出，从今天开始计划，加上投资复利，18年后的100万元，现在看来，1个月不过是少花3000元，每天少花100元。

除了提前帮他准备教育基金，我们也会从小让他一起参与理财，让他能学习这个人生很重要的技能。在饼干的成长过程中，我们也会尽心地以身作则，教导他如何运用金钱及投资的观念。

【小结】

8.2  10个提早退休的小秘诀

改变原有的生活习惯绝对必须付出一点努力：少喝1杯咖啡、记下每笔消费、少买一些想要的东西、学习投资……

①立刻开始存钱

②设定一个大目标：为自己设定一个高存款比例，一领到收入立刻存起来。

③享受不用随着收入升级

④别再看电视了：每天接触大量广告或名人植入性行销的讯息，而大部分广告，都设计用来让我们越看越觉得自己的生活不够好。你的车子不够高级、衣服不够流行、身材不够完美……好像只要花钱买了广告中的产品，生活就会变的更美好。#其实就是拒绝消费主义制造的焦虑

这些东西并不能带给我们长期的心理满足，越接触这些设计来让人觉得不满足的广告，越容易造成冲动消费，但大多数买回家的商品，很快又有更新、更炫的产品推出，让我们陷入无止尽的不满足。

⑤学着爱上脚踏车

⑥在家煮出餐厅级好菜

⑦别把黄金岁月献给房贷

⑧建立共同兴趣的朋友圈

⑨培养有益身心的兴趣：做一些能带给你成长的兴趣，这些兴趣可以伴随你一生，越做越有成就感，带来身心成长的快乐，甚至为你带来额外收入。

⑩马上采取行动：节约生活，存下70%以上的收入，为我们带来正面影响。

8.3一起来计划你的财务自由之路

①记录详细收支表

②推算财务自由基金：根据4%法则，将每年需要的费用×25倍，就等于目标存款。

③存下至少50%收入

④减少3大支出：搬到小一点的公寓或找室友合租，减少“住”的开销；不买车，多利用自行车，便宜又健身，减少“行”的开销；自己煮，健康又实惠，减少“食”的开销；把衣橱里的衣服穿破，再考虑买新的，减少“衣”的开销。

⑤认清想要和需要（避免冲动购物）：不在预算内的东西不买，买东西前不忘提醒自己“我拥有的东西已经够多了”，珍惜已经拥有的物品，一物多利用。

⑥长期稳健的投资：不追求高收益，定期投资、长期持有。

⑦设法增加收入：增加自己的竞争力跟不可取代性+开发除了主动收入之外的被动收入菜园，例如投资、经营部落格、收租金……