如何构建自己人生的财务规划

“ 只要你量入為出，花的錢比賺的錢少，就算你只是個投資能力一般的人，你的一生也能變得非常富有。—巴菲特 ”

嘿朋友，欢迎来到我的自留地，这是我分享的第9篇原创文章，希望每周都能与你一同进步一点点。

此文来自于喬納森．克雷蒙的《金钱超思考》，有兴趣的朋友可以看原书。

这本书在台湾很火，所以只有繁体版/英文版，我们这边看不到。这本书是理财规划很好的书籍。能够改变我们一直以来对金钱的错误认知，这个错误认知可能来源于各位的父母，也可能来源于社会顶层不太希望普通人知道正确的认知。

先说结论，作者的“以终为始”的思维方式告诉我们，当普通人踏入社会第一天，就应该围绕“退休”这个终极财务目标来做财务规划。人生都是平等的，当到了一定年龄之后，注定无法继续工作。但是无法工作不代表没有钱花，你在能够工作时候为自己累积所有资产都将是你退休后的保障。相反，如果一个人没有任何资产也没有养老金，退休之后，除了继续出卖没有性价比劳动力，几乎无法养活自己。

今天看到一个大佬视频谈财富这个概念的时候就提到，财富不仅仅是钱这个东西，健康，幸福感，人生体验，家庭关系等等都是财富的一部分。我们无法以赚多少多少钱作为人生目标，因为这个数字一定会因为各种原因被稀释，但我们可以通过赚了钱之后购置资产，资产生钱之后我们获得了时间，而时间让你有时间健身，陪家人孩子，出去旅游体验不同人生。那么到人生的尽头，当你躺在病床上回想你的人生财富时候，就不是冷冰冰的数字，而是一次完美的人生旅途体验。

对于普通家庭应届生来说，你初入社会第一件事就是为了赚钱，赚钱后要思考两件事，第一金钱对于人的意义是什么？第二如何做财务的规划？

01—金钱的意义

如果我们想由自身拥有金钱来建立快乐且成功的财务生活，就必须舍弃可能会产生误导的传统智慧，忽略其他人大肆宣扬的追逐私利的方法。我们真正要做的是找到正确的方式，重新思考金钱的意义。

钱能买到快乐吗？有的人说可以，有的人说不行，甚至有大佬说钱让其痛苦。但事实上，钱是能买到快乐的，但是快乐的程度是不同的，分为物质层面和心理层面。在物质层面，比如你买到一辆梦寐以求的新车，在拥有车的那一瞬间，你肯定是快乐的，但是当后续加油、保险、车贷、路上的小磕碰等这些事情出现的时候，你得到车的那种快乐早就荡然无存了。还有一种是心理层面的，当你花钱组织家人出去旅游，你需要准备很多事情，但在出去玩的时候，你是快乐的，而且当很多年后看到这次旅游照片，你还能回忆起很多快乐的事情，这种快乐是一直存在的。

人类有三种基本心理需求，胜任，归属和自主。当这些被满足的时候，就会获得幸福感。而这又分别对应了三种用金钱买到快乐的方式。

（1）胜任：掌控自己财富，减少负债。有钱可以减轻财务焦虑，让我们更有自主能力。财务规划一定要在挣钱的第一天开始设计，并且不断执行，当某天不能工作的时候，你有足够多的钱来让自己不用工作也能生活。

（2）自主：有钱可以让自己做自己喜欢且擅长的事情。当有钱后，你就不会为了钱去讨好别人，而是做那些自己觉得真正有价值的事情。

（3）归属：有钱可以让我们与在乎的人一起度过特别的时光。创造与家人朋友之间的共同回忆，是花钱买到最快乐的事情。

02—财务的规划

随着医疗科技进步，人类寿命大幅度增加，所以正常人都会很长寿，而如果想在老年时候过上财务自由的生活，就必须尽快做到以下四点。一是尽早做财务规划，二是应该专注我们热衷的工作，三是采取长期投资的策略，最后是不用担心自己早逝，而是想着未来一定长寿。

对于刚毕业大学生来说，如果想尽早实现财务自由，不要选择自己梦想但没钱的事情，而要在尽可能的选项中选择最高薪的那个工作，然后尽早存钱累积自己的第一桶金。然后在这段时间来学习各种理财思维（或者看我的读书笔记），去尝试不同投资方式，等到拥有了一定财富之后，便可以去做自己想做的事情，而不用再考虑这件事到底能不能带来金钱。

美国有一位油站普通服务员罗纳德，在加油站工作超过40年，一直是个不起眼的普通人。但在他死后却上了国际新闻，原因是他留下了超过800万美元的遗产，而他累积财富的方式仅仅是生活足够节俭+把存下来的钱变成资产+活的足够长。这个故事告诉我们的是，尽早开启理财，时间是有复利作用的。我所说的这个理财，并不是让你去买入一只自己不懂的股票或者基金，而是你应该学习，到底什么样的理财更适合自己。你买的股票，你要知道为什么买，买了之后什么原因能让你坚持拿5-10年。如果不知道，建议远离股市，定投指数基金就可以。

我们大脑先天结构容易导致财务失衡，因此理性财务管理应该有强大的心理素质。短视、厌恶损失、过度自信、相信小道消息等等是每个人都有的投资本能，但我们可以通过刻意的学习来改变这个观念，建立长期投资的理念。

（1）通过储蓄累积现金，无非就是降低固定支出和提升收入。

（2）学会投资的思维方式。这点比较难，当你能知道一只股票的真实的价值，当市场低于这个价值时候，就敢于买入持有，当高于时候，果断卖出，就能获得收益。

（3）设立投资组合，这个组合在不同年龄段，倾向的投资品是不一样的，年轻时期财富较少，就可以多投资高风险类的股票基金，中年有一定积蓄就要增加债券和固收的投资，减少股票投资。然后你的资产里不仅仅只有股票基金，还可以加入房产，保险等来作为保障你未来的生活。

03—总结

其实本文的主题思想很简单，当你获得第一份收入开始，你就要为退休做财务规划了。对于大部分普通家庭的孩子，父母那一辈没什么理财的能力，也没有机会，有些幸运的有退休金，有的甚至没有只能吃自己银行存款或者工作。但对于我们这一代而言，未来生育率的暴跌是不可能再给你稳定的退休金，父母那辈退休的路径是无法在我们身上重复的，所以我们只能在刚毕业就要树立这种为退休做财务规划观念，并且开始行动。

最后以作者给了对于财务的十二点建议收尾吧，常读常新。

（1）我们偏爱物品的使用价值，但是把钱花在体验上更快乐。

（2）我们应该花钱与朋友家人共度特别的时光。

（3）当我们有时间做自己热爱工作时，应该好好规划自己生活。

（4）我们不应该担心退休后会早死，我们寿命可能比预期要长。

（5）我们投资不应以月或者年计算，而应该是数十年。关注长期价值资产

（6）我们应该尽可能降低每个月的固定成本

（7）养成良好的储蓄习惯，很难受但是必须做到。

（8）不寻求打败大盘收益，越想打败越会失败。

（9）永远不要忘记股票的基本价值。

（10）把退休作为人生的第一个财务目标

（11）我们应该采取宏观视角，来依据我们能够创造的收入来规划财务

（12）我们目标不是变的有钱，而是拥有钱后过自己想要的生活。